Mitkä ovat Suomen parhaat rahastot?

Rahastolla tarkoitetaan yleensä säästämisestä tai sijoittamisesta saatua tuotetta, joka useimmiten koostuu arvopapereista tai korkosijoituksista. Rahastoon sijoittaminen oikeuttaa osakkeen tavoin, osuuteen rahaston tuotoista. Rahasto tuottaa sitä mukaan, kun sen sisältämät sijoitukset tuottavat. Tuotot voivat olla esimerkiksi korkoja tai osinkoja, tai mahdollisesti sijoituskohteiden arvon kasvuja- tai laskuja.

Rahastot ovat suosittuja niin sijoittajien kuin säästäjienkin keskuudessa. Rahastot ovat nimittäin oivallinen keino säästämiseen, kuin myös sijoitusten hajauttamiseen. Suorassa osakesijoittamisessa kuluttajan on itse pysyttävä markkinoiden ja yhtiöiden tilanteista ajan tasalla, mutta niin sanotuissa aktiivisissa rahastoissa, ammattilaiset hoitavat sen sinun puolestasi.

Rahastoon sijoittamisessa, kannattaa muistaa siihen liittyvien tuotto-odotusten lisäksi myös riskit. Nämä kulkevatkin tiiviisti käsi-kädessä. Mikäli olet sijoittanut korkeariskiseen rahastoon, ovat mahdolliset tuototkin suuremmat sekä päinvastoin. Sijoittaessa aktiiviseen rahastoon, ei itse tarvitse olla aivan yhtä aktiivinen, kuin indeksirahastoon sijoittaneiden, joiden on pääasiassa tehtävä osto- ja myyntipäätökset itse. 

Rahastoja vertaillaan jatkuvasti. Erilaisia vertailuja tarkastellessa, kannattaa ottaa huomioon, mm. kuinka pitkällä aikavälillä vertailua on tehty ja luottaa sellaiseen, joka ottaa vertailussa huomioon mahdollisimman monta osa-aluetta. Etsi rahastoa, jonka menestys näyttää mahdollisimman tasaiselta. Kuukausia kestänyt tuotto on hyvä merkki. Etsi rahasto, jonka riski on matalampi, kuin pörssin yleinen riski. Etsi omiin tarpeisiisi parhaiten sopiva rahasto. Mieti tarkasti kuinka iso riski sinun kannattaa ottaa ja millaiseen voittoon tähtäät. Eri vertailujen lopputulokset saattavat vaihdella paljonkin, joten taustatyö vaatii usein vaivannäköä ja aikaa, ennen kuin oikea rahasto löytyy.

Rahastoja vertaillessa, keskitytään luonnollisesti seuraamaan tuottoa ja riskejä.

Parhaiten vertailuissa pärjänneet osakerahastot, jotka sijoittavat suomalaisiin osakkeisiin, ovat muun muassa Säästöpankki Pienyhtiöt, Evli Suomi pienyhtiöt ja UB HR Suomi kasvu. Kaikki kolme ovat vahvoilla tasaisesti useilla eri osa-alueella. On olemassa myös lukuisia muita hyviä vaihtoehtoja, riippuen kuluttajan vaatimuksista. Esimerkiksi Nordealla on paljon eri rahastoja, joista voi valita itselleen sopivimman riskitasoon ja säästöaikaan verraten.

Korkorahastot, ovat rahastoja jotka sijoittavat vain korkomarkkinoille ja ovat näin hyvä vaihtoehto säästäjälle, sillä se omaa varsin pienen riskin. Korko- että osakemarkkinoille sijoittavia rahastoja, kutsutaan yhdistelmärahastoiksi. Tässä tapauksessa riskitaso on riippuvainen siitä, kuinka paljon sijoitetaan osakkeisiin. Mikäli kyseessä on siis pieniriskinen yhdistelmärahasto, sijoittaa se silloin osakemarkkinoille ainoastaan pienen osuuden. Osakerahastot puolestaan sijoittavat ainoastaan osakkeisiin, jolloin riskit ovat suuret, mutta mahdollinen tuotto on tällöin myös huomattavasti isompi.

Yhdistelmärahastoista vertailuissa korkealle on sijoittunut Nordean lisäksi, Lähi Tapiolan yhdistelmärahasto. Yhdistelmärahasto onkin erittäin suosittu sijoitusmuoto Suomessa, eikä suotta, sillä se vaikuttaa olevan fiksu ja helppo säästämismuoto. Asiakkaan tulee vain valita oma riskitaso ja säästösumma. Usein myös kuukausisäästösopimukset ovat mahdollisia. Tällöin sovittu summa siirtyy automaattisesti jokaisena kuukautena tililtä rahastoon, ilman sen suurempia toimenpiteitä tai vaivannäköä. Rahastosijoittaminen voi siis olla varsin yksinkertaista, eikä siihen aina sisälly isoja riskejä.

Säästöä vaateostoksilla - älä hae kulutusluottoa

Pukeutumiseen voi periaatteessa upottaa loputtomasti rahaa, tarjolla on niin hintavia vaatteita ja asusteita, että samalla rahalla saisi hankittua vaikka mukavan auton. Jos mieluummin käytät rahasi muuhun kuin vaatekaapin sisältöön, kannattaa lähteä liikkeelle oman elämäntavan miettimisestä. Tarvitsetko sen sadannen bileasun vai lämpimät kengät koiranulkoilutukseen? Seuraile myös pukeutumisen solmukohtia: onko kaapissasi neljä samantapaista harmaata neuletta, mutta ei yksiäkään ehjiä sukkia? Jos olet jatkuvasti hukassa pukeutumisesi kanssa, voit myös kuvitella elämäsi elokuvaksi ja miettiä, miten puvustaisit sen.

Markkinointi ja muotiteollisuus virittää meille jatkuvasti ostoansoja, jossain on aina alennusmyynti tai uutuudet ja vaatevarastoa pitää ”päivittää” kevääseen, syksyyn ja jokaiseen edessä häämöttävään sesonkiin. Ja sitten vaateostoksia pitää rahoittaa luottokorteilla tai lainalla....



Seuraamalla tätä loputonta latua päädyt käyttämään roimasti rahaa vaatteisiin, joita et käytä juuri ollenkaan ja jotka pitää taas pian ”päivittää” seuraaviin. Kaupoista on myös taidokkaasti rakennettu ostosparatiiseja, joissa kaikki taustamusiikkia myöden johdattelee avaamaan lompakon. Pysy siis lujana ja osta vain etukäteen päättämäsi vaatekappale.

Trendien nopeat liikkeet kannattaa muutenkin jättää omaan arvoonsa ja miettiä tarkasti, mitä tarvitsee ja millaista vaatetta tulee käytettyä omassa arjessa. Kun päätyy sovituskoppiin tällaisen ehdokkaan kanssa, on syytä todella miettiä, tuoko vaate vartalon parhaat puolet esiin ja sopiiko väri sinulle. Entä sopiiko vaate minkään aiemmin omistamasi kanssa yhteen?

Hieman kulahtaneen sanonnan mukaan köyhän ei kannata ostaa halpaa. Se on osaksi totta, kuitenkin vaikkapa neuleet ja sukat tuotetaan nykyään koneellisesti ja jälki on hyvää myös edullisemmassa hintaluokassa. Isompia laatueroja on kengissä, kovin halvalla ei kerta kaikkiaan pysty tuottamaan hyvää jalkinetta laadukkaista materiaaleista. Perus T-paitaan lätkäisty kallis merkki ei toisaalta ole mikään laadun tae. Tutustu materiaaliin ja heivaa ainakin kaikki akryylia sisältävät viritykset heti pois silmistä. Keinokuidut, kuten polyester tai elastaani eivät aina ole huono juttu, ne myös lisäävät kankaan joustoa ja kulutuksen kestävyyttä ja keveyttä.

Kirpputorit ovat ratkaisu vaatepulmiin, jos aikaa on todella käytettäväksi etsintään. Sielläkään ei säästöä synnyt, jos tulee haalittua ostoskassin täydeltä sitä ja tätä löytöä. Suurin osa vaatteista päätyy hyväntekeväisyyteen, koska käyttäjä on lihonut, tarkista siis, onko saumat venyneet, kun vaatetta on vielä yritetty väkisin repiä ylle. Toinen ikävä syy tuupata vaate hyväntekeväisyyslaatikkoon on tahriintuminen, tarkista siis hyvässä valossa, onko vaate likainen. Kannattaa myös suosia niitä kirppislöytöjä, jotka kestävät reippaan vesipesun ainakin 40 asteen lämmössä ja kunnon silityksen, silloin voit olla varma myös hygieniasta.

Vaatevuokraamoja tulee koko ajan lisää. Perinteisesti ne ovat palvelleet miesten juhlavaatetarpeita, mutta uuden tyyppisistä vaatevuokraamoista löytyy huippumerkkejä ja trendikkäitä vetimiä myös naisille, ikävä kyllä lähinnä pienessä kokoluokassa.

Pitkäjänteisesti pukeutuu hyvin, mutta edullisesti kun kokoaa kärsivällisesti yhteensopivan ja omassa arjessa toimivan peruspuvuston ja hoitaa vaatteita pesuohjeen mukaisesti. Silloin tällöin on ihan sallittua myös vähän hömpsähtää johonkin hauskaan trendiin, liian tiukka pipo vie ilon pukeutumisesta. Hyvällä hoidolla ja säilytyksellä hyvää materiaalia oleva halpisvaatekin voi olla vaatekaapin luottopakki monia vuosia.

Pikavippi

Pikavippi

Välillä rahantarve yllättää nopeallakin aikataululla, eikä silloin välttämättä ole muita vaihtoehtoja kuin ottaa pikavippi. Pikavipeillä on tässä maailmassa huonomaine, eikä niitä suositella oikein kenellekään. Tottahan se on, että niiden ottamien ilman takaisinmaksukyvykkyyttä saattaa aiheuttaa isotkin taloudelliset ongelmat ja velkakierteen. Pikavipeissä on usein todella isotkin korot riippuen yrityksestä, joten pitkällä maksuvälillä niiden ottamien ei ole millään tasolla kannattavaa ja lainan summa saattaa jopa nelinkertaistua. Tämän takia pikavipin ottamista kannattaa aina harkita monta kertaa ja varmistua omasta takaisinmaksu kyvystä. Pikavippi yritysten välisissä ehdoissa on myöskin todella paljon eroja, joten kannattaa aina tutustua tarkasti eri yritysten korkoihin.

On kuitenkin tilanteita, joissa pikavipin ottamien on jopa kannattavaa tai muuten välttämätöntä. Esimerkiksi jos rahaa tarvitsee nopealla aikataululla, ei usein muita vaihtoja jää kuin pikavippi. Usein myös työttömien tai opiskelijoiden on vaikea saada luottokorttia tai pienlainaa pankista, jolloin muuta vaihtoehtoa ei taaskaan ole. Pikavippi n helppo laina yllättäviin rahan tarpeisiin, mutta takaisin maksussa pitää olla tarkkana. Usein jos pikavipin maksaa pois heti seuraavan kuun aikana, siihen ei tule yhtään korkoa. Joten tällaisissa tilanteissa, kun pikavipin tietä voivansa maksaa takaisin seuraavassa kuussa on sen ottaminen jopa kannattavaa. Nimittäin silloin usein säästyy pankkien tai luottokorttien koroilta. Tämä kuitenkin vaihtelee aina yrityksestä, joten tutustu aina ennen kuin otat lainan. Koroton ensimmäinen kuukausi on myös usein eri yrityksillä uuden asiakkaan etu, jonka jälkeen uutta lainaa ottaessa saattaa tulla yllättävänkin korkeita korkoja.

Tässä lisää tietoa:

• Pikavippivertailu
• Pikavippi 100 euroa
• Pikavippi 200 euroa

Saako pikavipin mihin kellonaikaan vaan?

Useimmissa tilanteissa ei saa, nimittäin lain mukaan pikavippien myöntäminen pitää tapahtua kello 7 – 23 välisenä aikana. Tällöin uudella asiakkaalla ei ole mahdollista saada pikavippiä mistään. Hakemuksen voi lähettää vaikka keskellä yötä, mutta rahat saa tilille vasta seuraavana aamuna kello 7. On kuitenkin olemassa muutamia yrityksiä, joissa rekisteröityneenä, jo kerran lainan saaneena on mahdollista saada rahaa tilille mihin kellon aikaan tahansa. Tällöin lainan saaminen on mahdollista vaikka keskellä yötä. Tämä on kuitenkin harvinaista ja suuremmissa osissa yrityksiä tämä ei onnistu, edes rekisteröityneenä asiakkaana. Tähän myös tarvitaan yrityksen myöntämä joustotili, joka pitää myös olla valmiiksi myönnettynä. Joustotili eroaa pikavipistä tavalla, että se on enemmänkin luottotilin tapainen, jolta on mahdollista tehdä nostoja mihin kellon aikaan tahansa. Joutotilit saattavat kuitenkin olla kuluiltaan ja koroiltaan erittäinkin kalliita, joten ehtoihin tutustuminen on hyvin tärkeää. Joustotilin hakemien ja myöntämine ovat kuitenkin ilmaisia, joten kuluja rupeaa kertymään vasta ensimmäisen noston jälkeen. Tässä tapauksessa tilin hankkiminen yllättävien rahanmenojen varalle, ei ole huonovaihtoehto. Yöllä rahaa nostaessa kannattaa kuitenkin olla erityisen tarkkana. Yöaikaan mielemme asettuu usein monien houkutusten äärelle, jolloin joutotililtä tehty nosto saattaa kaduttaa aamulla.

Erilaiset lainat hämmentävät

Suomalaiset ottavat yhä enemmän lainoja. Samalla markkinoille syydetään yhä uusia erikoistuneita

lainatyyppejä. Katso tästä listaa erilaisista lainoista.

Asuntolaina. Asuntolaina on monien ihmisten elämän suurin laina. Sitä myönnetään kiinteistön

hankkimiseen. Tavallisesti valtio takaa osan asuntolainasta, osaan taas pitää löytyä muodossa tai

toisessa vakuudet asiakkaalta. Asuntolaina on pitkäaikaista ja kohtuullisen edullista lainaa.

Kulutusluotto. Tämä on lähinnä kulutuskohteen hankkimiseen tarkoitettu luottotyyppi.

Kulutusluottoja tarjoavat niin pankit kuin muutkin rahoitusalan yritykset. Pikavipit ovat myös

kulutusluottoja, samoin erilaiset osamaksusopimukset, kuten kauppojen myöntämät autolainat.

Käyttöluotto. Tämä on sama kuin kulutusluotto. Toisaalta myös Sampo Pankin joustoluottoa

kutsutaan tällä nimellä.

Opintolaina. Opintolaina on valtion takaama lainatyyppi, jota pankit myöntävät opiskelijoille.

Opintolainaa on mahdollista saada vain, jos on muutenkin oikeutettu opintotukeen. Opintolainan

takaisinmaksu on yleensä kohtuullisen verkkaista ja maksu alkaakin vasta opintojen päätyttyä.

Pikavippi. Pikavippi on pienlaina, jolla on lyhyt maksuaika ja korkeat korot. Vippiä haetaan

yleensä netin tai tekstiviestin avulla. Pikavipit kasvattavat suosiotaan Suomessa ja aiheuttavat

jonkin verran sosiaalisia ongelmia. Siksi lainsäätäjät ova vuosi vuodelta asteittain kiristäneet

vippien valvontaa ja rajoittaneet vippaamista lainsäädännön keinoin. Tämä lainatyyppi tunnetaan

myös nimillä pikalaina ja tekstiviestilaina.

Sosiaalinen laina. Sosiaalinen laina tai sosiaalinen luotto on eräiden suomalaisten kuntien

asukkailleen tarjoama lainan muoto. Sosiaalista luottoa myönnetään elämisen kannalta

välttämättömien kulujen kattamiseen. Käytännössä lainaa saatetaan myöntää vaikkapa

vuokrarästien maksamiseen, pesukoneen hankkimiseen, työkalujen ostamiseen tai velkakierteen

katkaisemiseen.

Vertaislaina. Eräs laina-alan uusimmista tulokkaista on vertaislaina. Se on nettipalvelun kautta

haettava laina, jossa lainan hakija asettaa itse lainan ehdot. Hakemuksen julkaisemisen jälkeen

yksityiset sijoittajat voivat itse arvioida, onko lainahakemus realistinen ja kannattaisiko heidän

hekä sijoittaa lainaan. Usein vertaislainalla on monta lainan antajaa, jolloin lainan riski yksittäisen

sijoittajan kohdalla pienenee. Vertaislainojen korot ovat pikavippien korkoja pienempiä.

Ympäristölaina. Tämä on muun muassa Sampo Pankin tarjoama laina, joka on tarkoitettu

ympäristöä parantavien hankkeiden toteuttamiseen. Ympäristölaina on tavallista lainaa edullisempi,

joten kyseessä on pankin suunnalta eräänlainen hyväntekeväisyyden muoto. Käytännössä lainalla

voi rahoittaa vaikkapa ilmalämpöpumpun tai muun ekologisen lämmitysjärjestelmän asentamisen

kesämökille.

Uskaltaako asuntovelallinen ottaa joustoluottoa?

Olen monesti kuullut keskusteltavan lainan ottamisesta lainan päälle. Meillä tämä tarkoittaa sitä, että asuntovelallisena olen pohtinut ottavani joustoluottoa eli pankin myöntämää kulutusluottoa vaikka minulla on jo valmiiksi asuntolaina alla. Moni pitää lainan ottamista jo olemassa olevan lainan päälle järjettömyytenä. Ja tavallaan näinhän asia onkin. Jos henkilökohtainen talous perustuu lainarahalle, tulee jossain vaiheessa sille karmea stoppi. Osa lainaratkaisuista on kuitenkin varsin järkevän oloisia. Esimerkiksi Aktian asuntolainallisen on mahdollista ottaa lisälainaa remontteja tai muita projekteja varten. Asuntolainan maksaminen pysähtyy ja velallinen maksaa ensin joustoluoton pois. Tämä on fiksua, sillä pienemmissä lainoissa korkotaso on aina suurempi kuin suurissa ja pitkäkestoisissa. Luoton maksamisen jälkeen asuntolainan lyhennys jatkuu normaalisti.

Milloin tämä sitten olisi perusteltua? Minä olen miettinyt, että asuntoni tarvitsisi kipeästi kylpyhuoneremonttia. Toisilla tämä tarve voi olla keittiöremontti. Myös taloyhtiön putkiremontti voi pakottaa osakkaan ottamaan lainaa. Koska asuntolainan lyhennys ei syö kuin keskimäärin 20-30 prosenttia keskimääräisistä tuloista, voi normaaliin kulutukseen käytettävää rahaa ohjata toisen lainan lyhennykseen. Tässä toki pitää olla tarkkana, että kulutus itsessään myös laskee.

Yksi vaihtoehto on myös rahoittaa luottokortin luotto-osuudella pieniä menoja. Keskimääräinen kuukauden verran korotonta takaisinmaksua ja sen jälkeen perittävä noin 10% korko ei ole ainakaan pikavippeihin verrattuna kohtuuton.

Asuntosijoittajalle kesä on kulta-aikaa

Tässä blogauksessani keskityn asuntosijoittamiseen ja vuokralaisen etsintään. Kesä on tulossa, jolloin myös vuokra-asuntomarkkinat ovat kuumimmillaan. Kesä onkin oivaa aikaa etsiä uusi vuokralainen sijoitusasuntoon, sillä tällöin markkinoilla vallitsee huikea kysyntä. Asuntoa ei kannatakaan laittaa vuokralle keväällä, sillä tällöin useimmat vuokrasopimukset päättyvät, kun kukaan ei halua muuttaa juuri pääsiäisen tai vapun kynnyksellä. Vuokranantajalla onkin eniten varaa valita vuokralaisista juuri kesällä, sillä syksy tuo monelle muuton uudelle paikkakunnalla opiskeluiden tai töiden parissa. Hyvässä asemassa ovat erityisesti ne, jotka ovat ostaneet sijoitusasunnon muuttovoittoisesta paikkakunnalta, erityisesti kaupungista. Kaupunkien ydinalueilla sijaitsevat yksiöt ovat kultaakin arvokkaampia. Pahimmillaan näytöissä jonoja on muodostunut rapun ulko-ovelle asti. Itse olen suosinut vuokralaisvalinnoissa etenkin opiskelijoita. Nämä tuovat tasaista tuottoa asumislisien ja opintolainojen takia. Vaikka he eivät ole kaikista maksukykyisimpiä, on tasaisen varmaa tuottoa odotettavissa sillä a) opinnot pitävät vuokralaisen samalla paikkakunnalla ja b) he eivät osta heti omaa asuntoa. Kaikista maksukykyisimpien vuokralaisten kanssa on aina se riski, että he pysyvät vuokralaisina vain lyhyen aikaa ja hankkivat oman asunnon pian. Tämä ei ole järkevää, sillä uutta vuokralaista etsiessä asuntoa joutuu vähintään kuukauden verran pitämään tyhjillään, usein pidempäänkin. Suosittelenkin kaikki asuntosijoittajia sijoittamaan opiskelijoihin ja antamaan heille katon päänsä päälle. Samalla saa itselleen pitkäaikaisen ja luotettavan vuokralaisen.

Huono hallitus taloyhtiössä voi laskea asunnon hintaa

Asutko riidattomassa taloyhtiössä jossa ainakin kaikki oman rapun asukkaat vetävät yhtä köyttä? Onneksi olkoon, olet onnekkaassa asemassa. Asuntoa ostettaessa kiinnitetään aivan liian vähän huomiota taloyhtiön hallituksen toimivuuteen sekä talossa asuviin osakkaisiin. Hyvällä paikalla sijaitseva arvokiinteistö jossa ei päällisin puolin pitäisi olla mitään vikaan, voi osoittautua mitä v*ttumaisimmaksi paikaksi asua, mikäli taloyhtiössä asuu epäkelpoja ihmisiä jotka eivät kykene hoitamaan varsin vastuullista tointa taloyhtiössä. Tämä ei yleensä ikinä paljastu näytöissä, eivätkä välittäjät tätä osaa tai halua kertoa. Vaikka Suomessa on varsin korkeatasoisia kiinteistönvälittäjiä, eivät he pääsääntöisesti kysy myyjältä taloyhtiön päätöksenteon jouhevuudesta. Toki tästä saattaa merkkejä olla näkyvissä, esimerkiksi taloyhtiössä tilinpäätöksestä näkyy kuinka rahaa on käytetty äärimmäisen höveliäästi, tai yleisimmin kaikesta on tingitty ja taloyhtiön tulos on hyvin voitollinen. Liian hyvältä kuulostaakseen totta? Voi olla että yhtiön remonteissa määräävin kriteeri alihankkijoita kilpailutettaessa on ollut hinta ja työn jälki paljastuu asukkaille viimeistään muutaman vuoden kuluttua.

Taloyhtiön toimivuuden havainnointi onkin vaikea pala asunnon ostajalle. Kuinka löytää rivien välistä lukemalla tietoa siitä, kuinka päätöksenteko hoidetaan? Ovatko asukkaat samanmielisiä? Kenen ääni ratkaisee? Asunnon hankkiminen on meille useimmille kuitenkin elämän suurin sijoitus. Vaikka taloyhtiön hallitus toimisi hyvin, se ei kuitenkaan kerro siitä, millaisia kyyliä ja juntteja naapurissa asuu. Tämän vuoksi asunnon ostaminen on aina uhkapelaamista omilla rahoilla ja erityisesti mielenterveydellä.