keskiviikko 29. joulukuuta 2010

Mitä erinomaisinta uutta vuotta 2011

Nyt meitä asuntolainallisia hemmotellaan. Vuosi 2011 tulee olemaan huippuvuosi kaikille, jotka kuukausittain tunnollisesti omaa asuntolainaansa maksavat takaisin. Euribor, johon hieman yli puolet asuntolainoista tätä nykyä on sidottu, on ollut ennätysalhaalla jo muutaman vuoden. Tämä on ylikuumentanut sairaalloisesti asuntomarkkinoita, ja nostanut neliöhintoja tuntuvasti, mutta samalla suonut uusille lainanottajille ennätyshalvat asuntolainat. Pankit myyvätkin asuntolainaa tappiolla, varsinkin kun pankit harjoittivat veristä kilpailua marginaaleista, jotka painoivat pankkien voittoa asuntolainoista nollaan tai miinuksen puolelle. Asuntolainaa maksavia on hemmoteltu myös poikkeuksellisen suuren inflaatiokoron myötä, sillä lokakuussa vuosi-inflaatio kasvoi yli kolmen prosentin, joka yhdistetty ennätysalhaiseen euriboriin tarkoitti sitä, että asuntolainat menivät negatiiviselle reaalikorolle. Ne, joilla lainat on sidottu 3 kuukauden euriboriin, pääsevätkin nauttimaan tästä ainutlaatuisesta tilanteesta jo kohta. Muut joutuvat odottamaan vielä muutaman kuukauden. Joka tapauksessa tämän hyvin erikoisen tilanteen arveltu kestävän jopa vuoden 2012 loppuun saakka.
Nyt onkin siis aika harkita asuntolainan ottoa, ja niillä joilla sitä jo on, voivatkin löysäillä, ja käydä pankissa neuvottelemassa pienemmistä kuukausilyhennyseristä, ainakin vuoden 2011 loppuun saakka.

maanantai 13. joulukuuta 2010

Hyvää Joulua!

Hyvää joulua asuntolainoja lyhentäville! Vuosi on ollut meille helppoa, mutta rankka. Euriborit ovat olleet ennätyksellisen matalina, lainaa on saanut helposti sisäänheittotuotteena, ja asuntojen neliöiden hinnat ovat nousussa. Isoa lainaa lyhentävien joukkoomme on liittynyt myös ennätysmäärä uusia ihmisiä halpojen korkojen perässä. Tervetuloa! Toivottavasti ette kuitenkaan ole ottaneet liian isoa palaa purtavaksi. Joka tapauksessa on aika laittaa laina-asiat syrjään, ja nauttia täysin riennoin joulusta perheen kanssa!

torstai 25. marraskuuta 2010

Asuntolainat kannattaa kilpailuttaa

Luin muuten mielenkiintoisen jutun asuntolainojen kilpailutuksesta. Aikoinaan kun hankin itse asuntolainan marssin vaan suoraan silloiseen Meritaan (nyk. Nordea) ja sanoin tarvitsevani asuntolainan joka suurempia kyselyitä minulle lähestulkoon heti myönnettiin. En tiedä oliko silloin tapana, tai edes mahdollista kilpailuttaa asuntolainoja 90- luvun alkupuolella mutta nyt kun uutta asuntoa olen hankkimassa niin voisi kyllä ainakin huvin vuoksi kilpailuttaa noita lainantarjoajia. Nykyään varsin tyytyväisenä Ålandsbankenin asiakkaana haluaisin tietenkin ottaa lainan heiltä ( ja tukea samalla pienien /keskisuurien pankkien toimintoja), mutta veikkaisin kyllä että esimerkiksi Sampo-pankilla saattaa olla hyvin kilpailukykyiset hinnat. Muutenkin tuntuu että kyseinen pankki toimii uusilla ideoilla, ovathan he mm. siirtäneet lähes kaikki mahdolliset pankkipalvelut internettiin joita voi verkkopankin kautta käyttää.

Toinen mielenkiintoinen "uutuus" on tämä vaikeasti lausuttava Handelsbanken joka alkoi 2000-luvun alkupuoliskolla tarjoamaan asuntolainoja 60 vuoden hurjalla laina-ajalla. Voi kyllä olla että noin pitkiä laina-aikoja myönnetään ainoastaan parikymppisille asp-tililäisille? Muutenkin tuntuu että nyt pitkäaikaissijoittajia sekä asuntolainanhakijoita suorastaan revitään pankkeihin alhaisilla primeillä sekä marginaaleilla. Tuntuukin että aika olisi otollinen uudelle asuntolainalle.

sunnuntai 21. marraskuuta 2010

ASP-Tili

Kuulin juuri että itseäni nuorempi tuttavani oli avannut pankkiinsa asp-tilin tulevaa asunnon ostamista varten. Koska asuntosäästäminen on varsin uusi juttu, ja mahdollisuus jota ei ollut kun itse haaveilin omistusasunnosta, mielenkiintoni heräsi. Tämä asuntosäästämiseen tarkoitettu tili onkin nuorisolle varsin kätevä tapa säästää asuntoa varten. Alle 30-vuotiaille tarkoitettu säästöohjelma on varsin palkitseva, sillä kun 10% asunnon hinnasta on säästetty, myöntää pankki automaattisesti lainan hankintaa varten. Ensimmäisen asunnon osto onkin tehty helpoksi, ja voinkin suositella tiliä lapsilleni heidän ostaessa omaa asuntoa. Taustalla on todennäköisesti valtion tahto kiinnittää omaisuutta omistuksiin kuluttamisen sijasta, ja totuttaa nuoriso tähän tarjoamalla varsin hyvää porkkanaa.
Olisikin mukava kuulla nuorilta, että onko asp-tili konkreettisesti helpottanut asunnon hankkimista, ja kuinka asuntolainojen kilpailutus on onnistunut asp-tilin ollessa jossakin tietyssä pankissa. Mutta joka tapauksessa hyvältä systeemiltä vaikuttaa, joka selvästi rohkaisee nuorisoa ottamaan elämänsä isoimman lainan.

keskiviikko 10. marraskuuta 2010

Nytkö olisi aika ostaa asunto?

Tuossa lueskeltuani uutisia. asuntolainasta ja euriborista, niin kyllä nyt houkuttaisi myydä rivintalonpätkä pois ja hankkia uusi asunto. Ilmeisesti taantuman jälkeinen lievä nousukausi on laskenut euriboria, ja nyt vuosi sitten velattomuuden saavuttaneena kutkuttaisi vaihtaa asumismuotoa. Toisaalta sitä on miettinyt, haluaako taas mahdollisesti kymmeneksi vuodeksi aloittaa velkaputken. Nyt olisi oman veikkailuni mukaan kelpo paikka sopia pankin kanssa esimerkiksi viiden vuoden kiinteäkorkoinen lainaosuus asuntolainaan, mutta sitoako se prime-korkoon? Edellisen lainan otin prime-korkoon. Veikkaan että tässä markkinatilanteessa olisi järkevämpää sitoa laina markkinalähtöiseen viitekorkoon, onhan se nähty kuinka ensin pankit lupaavat ties kuinka alhaista primeä, mutta ei mene vuottakaan, kun viitekorko on ihan muuta kuin mitä oli lainaa otettaessa. Kun ei nykyään taida olla enää pankkien suosiossa kalastella uusia pitkäaikaisasiakkuuksia alhaisilla marginaaleillakaan. Euribor lienee kyllä varmempi valinta?

keskiviikko 11. elokuuta 2010

Kenellä on varaa asua Helsingissä?

Helsinki on ylivoimaisesti kalleinta aluetta asua koko Suomessa. Kun henkilö kävelee Helsingin jugend-kortteleissa ja näkee samaisen rakennuksen asuntoilmoituksessa yksi jos toinenkin tulee miettineeksi, että kenellä siihen todellisuudessa on varaa. Eri ammateissa työskentelevät ihmiset taistelevat omistusasunnoista eri kaupunginosissa. Vuokramarkkinoiden kiristyessä, yhä useampi matalatuloinenkin päätyy ostajaksi.

Tällä hetkellä työmarkkinat vetäisivät Helsinkiin erityisesti siivoojia, linja-autonkuljettajia, myyjiä, sairaanhoitajia ja kokkeja. Samaisille ammattiryhmille löytyy myös raadolliset asuntomarkkinat. Kaupunkitaloustieteilijä Seppo Laakso, Kaupunkitutkimuksen toimitusjohtaja, kommentoi asiaa ongelmana joka on kohdistunut pääkaupungin alueelle aina siitä lähtien kun muuttovirta etelään alkoi. Seppo Laakso huomauttaa myös suhteellisten asuntohintojen nousua Helsingissä jonkin verran nopeammin tapahtuneeksi ilmiöksi, kuin muualla Suomessa. Tämä politiikka ei lietso matalapalkkaisten, mutta kipeästi tarvittujen ihmisten hinkua etelään.

Siivoojan palkka ei riitä Helsingin omistusasuntoihin, mutta asunnon voi saada Vantaalta. Palkkatilastojen mukaan siivooja tienaa n. 1 818 € kuukaudessa. Pankkien mukaan lainaa myönnetään tällaisilla tuloilla enimmillään 65 000 €. Tämän lisäksi, voi olla että pankki vaatii lainalle vakuuksia, mikä johtaa siivoojan tilanteeseen missä vakuutena pitäisi olla jo ennestään säästöjä. Ympäristöministeriön tietojen mukaan Mellunkylän kaupunginosassa, johon kuuluu myös Kontula, on tehty halvimmat edellisvuosien asuntokaupat. 71 000 € hintaan myyty asunto on yksi harvoista noin seitsemänkymmenen tuhannen asuntokaupoista, jotka kaikki löytyvät tältä samaiselta alueelta. Suurin osa samaisen alueen yksiköistä alkaa kahdeksikolla tai yhdeksiköllä. Vantaalla on edellisvuosien aikana myyty useampi 65 000 € asunto, jonka siivooja lainallaan olisi saanut.

Mellunkylän jälkeen edullisimmat asunnot ovat tarjolla Vartiokylän ja Herttoniemen kaupunginosissa. Kokin tuloilla lainaa voidaan saada n. 84 000 €, joka mahdollistaa kokin asettumisen joihinkin näistä idän kaupunginosista. Linja-autonkuljettajan ja sairaanhoitajan tuloilla saatavalla lainalla pääsee jo halvimpiin kaupunginosiin kaksioon ja yksiöön, huomattavasti lähemmäksi keskustaa. Halvimmat kolme lähellä keskustan aluetta olevaa kaksiota on edellisvuosina myyty Kalliosta ja Sörnäisistä. Näistä halvimmat ostettiin 113 000 €. Kaksiot keskustan tuntumassa löytyivät Töölöstä, halvimmillaan 165 000 €. Edullisimmankin kaksion ostaminen Töölöstä vaatii kuitenkin jo lakimiehen tulot. Keskimääräisesti lakimies saisi 181 000 € lainaa, Tiedottajana työskentelevän henkilön tulot eivät tällaiseen asuntoon edes riittäisi.

Kantakaupungista löytyy kuitenkin myös sairaanhoitajia ja kokkeja. Pienituloisillakin voi löytyä varallisuutta perinnön kautta, tai he voivat olla naimisissa varakkaan toimitusjohtajan kanssa. Toimitusjohtajankin tulot tekevät tosin tiukkaa kaksion ostamiseen kantakaupungissa. Toimari saisi tuloillaan enimmillään 360 000 € lainaa. Halvimmat kaksiot Ullanlinnan ja Kampin alueelta ovat lähtötasoltaan 400 000 eurossa.

Kaikki eivät kuitenkaan kaipaa velkaliekaa, oma asunto oli vielä muutama vuosikymmen takaperin monen henkilön tavoitteista korkeimmalla. Asuntolainoja otettiin tiedostaen, että lainaa maksettaisiin takaisin vaikka hautaan saakka. Arvot ovat kuitenkin muuttuneet niistä päivistä, nykyään ihmisten työ on enemmän liikkuvaa ja vaihtuvaa kuin aikaisemmin. Ihmissuhteet ovat liikkuvia, 60- ja 70-luvuilla ihmisten arvomaailma suosi nimenomaan omistusasunnon hankintaa. Nykyään kaikki eivät edes haluaisi omistaa asuntoa, tai sitoa itseään pitkään asuntolainaan. Edellämainittujen asuntolainojenkin maksaminen kestäisi noin 25 vuotta. Niin sanottu pätkätyösukupolvi haluaa pitää ovensa auki sillekin mahdollisuudelle, että koska tahansa tilaisuus siirtyä kokonaan ulkomaille koputtaa ovea. Vuokra-asuminen mahdollistaa adaptoitumisen elämän nopeisiin käänteisiin, vaikkakin taloudellisessa mielessä se häviää omistusasumiselle edelleen.