Erilaiset lainat hämmentävät

Suomalaiset ottavat yhä enemmän lainoja. Samalla markkinoille syydetään yhä uusia erikoistuneita

lainatyyppejä. Katso tästä listaa erilaisista lainoista.

Asuntolaina. Asuntolaina on monien ihmisten elämän suurin laina. Sitä myönnetään kiinteistön

hankkimiseen. Tavallisesti valtio takaa osan asuntolainasta, osaan taas pitää löytyä muodossa tai

toisessa vakuudet asiakkaalta. Asuntolaina on pitkäaikaista ja kohtuullisen edullista lainaa.

Kulutusluotto. Tämä on lähinnä kulutuskohteen hankkimiseen tarkoitettu luottotyyppi.

Kulutusluottoja tarjoavat niin pankit kuin muutkin rahoitusalan yritykset. Pikavipit ovat myös

kulutusluottoja, samoin erilaiset osamaksusopimukset, kuten kauppojen myöntämät autolainat.

Käyttöluotto. Tämä on sama kuin kulutusluotto. Toisaalta myös Sampo Pankin joustoluottoa

kutsutaan tällä nimellä.

Opintolaina. Opintolaina on valtion takaama lainatyyppi, jota pankit myöntävät opiskelijoille.

Opintolainaa on mahdollista saada vain, jos on muutenkin oikeutettu opintotukeen. Opintolainan

takaisinmaksu on yleensä kohtuullisen verkkaista ja maksu alkaakin vasta opintojen päätyttyä.

Pikavippi. Pikavippi on pienlaina, jolla on lyhyt maksuaika ja korkeat korot. Vippiä haetaan

yleensä netin tai tekstiviestin avulla. Pikavipit kasvattavat suosiotaan Suomessa ja aiheuttavat

jonkin verran sosiaalisia ongelmia. Siksi lainsäätäjät ova vuosi vuodelta asteittain kiristäneet

vippien valvontaa ja rajoittaneet vippaamista lainsäädännön keinoin. Tämä lainatyyppi tunnetaan

myös nimillä pikalaina ja tekstiviestilaina.

Sosiaalinen laina. Sosiaalinen laina tai sosiaalinen luotto on eräiden suomalaisten kuntien

asukkailleen tarjoama lainan muoto. Sosiaalista luottoa myönnetään elämisen kannalta

välttämättömien kulujen kattamiseen. Käytännössä lainaa saatetaan myöntää vaikkapa

vuokrarästien maksamiseen, pesukoneen hankkimiseen, työkalujen ostamiseen tai velkakierteen

katkaisemiseen.

Vertaislaina. Eräs laina-alan uusimmista tulokkaista on vertaislaina. Se on nettipalvelun kautta

haettava laina, jossa lainan hakija asettaa itse lainan ehdot. Hakemuksen julkaisemisen jälkeen

yksityiset sijoittajat voivat itse arvioida, onko lainahakemus realistinen ja kannattaisiko heidän

hekä sijoittaa lainaan. Usein vertaislainalla on monta lainan antajaa, jolloin lainan riski yksittäisen

sijoittajan kohdalla pienenee. Vertaislainojen korot ovat pikavippien korkoja pienempiä.

Ympäristölaina. Tämä on muun muassa Sampo Pankin tarjoama laina, joka on tarkoitettu

ympäristöä parantavien hankkeiden toteuttamiseen. Ympäristölaina on tavallista lainaa edullisempi,

joten kyseessä on pankin suunnalta eräänlainen hyväntekeväisyyden muoto. Käytännössä lainalla

voi rahoittaa vaikkapa ilmalämpöpumpun tai muun ekologisen lämmitysjärjestelmän asentamisen

kesämökille.

Uskaltaako asuntovelallinen ottaa joustoluottoa?

Olen monesti kuullut keskusteltavan lainan ottamisesta lainan päälle. Meillä tämä tarkoittaa sitä, että asuntovelallisena olen pohtinut ottavani joustoluottoa eli pankin myöntämää kulutusluottoa vaikka minulla on jo valmiiksi asuntolaina alla. Moni pitää lainan ottamista jo olemassa olevan lainan päälle järjettömyytenä. Ja tavallaan näinhän asia onkin. Jos henkilökohtainen talous perustuu lainarahalle, tulee jossain vaiheessa sille karmea stoppi. Osa lainaratkaisuista on kuitenkin varsin järkevän oloisia. Esimerkiksi Aktian asuntolainallisen on mahdollista ottaa lisälainaa remontteja tai muita projekteja varten. Asuntolainan maksaminen pysähtyy ja velallinen maksaa ensin joustoluoton pois. Tämä on fiksua, sillä pienemmissä lainoissa korkotaso on aina suurempi kuin suurissa ja pitkäkestoisissa. Luoton maksamisen jälkeen asuntolainan lyhennys jatkuu normaalisti.

Milloin tämä sitten olisi perusteltua? Minä olen miettinyt, että asuntoni tarvitsisi kipeästi kylpyhuoneremonttia. Toisilla tämä tarve voi olla keittiöremontti. Myös taloyhtiön putkiremontti voi pakottaa osakkaan ottamaan lainaa. Koska asuntolainan lyhennys ei syö kuin keskimäärin 20-30 prosenttia keskimääräisistä tuloista, voi normaaliin kulutukseen käytettävää rahaa ohjata toisen lainan lyhennykseen. Tässä toki pitää olla tarkkana, että kulutus itsessään myös laskee.

Yksi vaihtoehto on myös rahoittaa luottokortin luotto-osuudella pieniä menoja. Keskimääräinen kuukauden verran korotonta takaisinmaksua ja sen jälkeen perittävä noin 10% korko ei ole ainakaan pikavippeihin verrattuna kohtuuton.

Asuntosijoittajalle kesä on kulta-aikaa

Tässä blogauksessani keskityn asuntosijoittamiseen ja vuokralaisen etsintään. Kesä on tulossa, jolloin myös vuokra-asuntomarkkinat ovat kuumimmillaan. Kesä onkin oivaa aikaa etsiä uusi vuokralainen sijoitusasuntoon, sillä tällöin markkinoilla vallitsee huikea kysyntä. Asuntoa ei kannatakaan laittaa vuokralle keväällä, sillä tällöin useimmat vuokrasopimukset päättyvät, kun kukaan ei halua muuttaa juuri pääsiäisen tai vapun kynnyksellä. Vuokranantajalla onkin eniten varaa valita vuokralaisista juuri kesällä, sillä syksy tuo monelle muuton uudelle paikkakunnalla opiskeluiden tai töiden parissa. Hyvässä asemassa ovat erityisesti ne, jotka ovat ostaneet sijoitusasunnon muuttovoittoisesta paikkakunnalta, erityisesti kaupungista. Kaupunkien ydinalueilla sijaitsevat yksiöt ovat kultaakin arvokkaampia. Pahimmillaan näytöissä jonoja on muodostunut rapun ulko-ovelle asti. Itse olen suosinut vuokralaisvalinnoissa etenkin opiskelijoita. Nämä tuovat tasaista tuottoa asumislisien ja opintolainojen takia. Vaikka he eivät ole kaikista maksukykyisimpiä, on tasaisen varmaa tuottoa odotettavissa sillä a) opinnot pitävät vuokralaisen samalla paikkakunnalla ja b) he eivät osta heti omaa asuntoa. Kaikista maksukykyisimpien vuokralaisten kanssa on aina se riski, että he pysyvät vuokralaisina vain lyhyen aikaa ja hankkivat oman asunnon pian. Tämä ei ole järkevää, sillä uutta vuokralaista etsiessä asuntoa joutuu vähintään kuukauden verran pitämään tyhjillään, usein pidempäänkin. Suosittelenkin kaikki asuntosijoittajia sijoittamaan opiskelijoihin ja antamaan heille katon päänsä päälle. Samalla saa itselleen pitkäaikaisen ja luotettavan vuokralaisen.

Huono hallitus taloyhtiössä voi laskea asunnon hintaa

Asutko riidattomassa taloyhtiössä jossa ainakin kaikki oman rapun asukkaat vetävät yhtä köyttä? Onneksi olkoon, olet onnekkaassa asemassa. Asuntoa ostettaessa kiinnitetään aivan liian vähän huomiota taloyhtiön hallituksen toimivuuteen sekä talossa asuviin osakkaisiin. Hyvällä paikalla sijaitseva arvokiinteistö jossa ei päällisin puolin pitäisi olla mitään vikaan, voi osoittautua mitä v*ttumaisimmaksi paikaksi asua, mikäli taloyhtiössä asuu epäkelpoja ihmisiä jotka eivät kykene hoitamaan varsin vastuullista tointa taloyhtiössä. Tämä ei yleensä ikinä paljastu näytöissä, eivätkä välittäjät tätä osaa tai halua kertoa. Vaikka Suomessa on varsin korkeatasoisia kiinteistönvälittäjiä, eivät he pääsääntöisesti kysy myyjältä taloyhtiön päätöksenteon jouhevuudesta. Toki tästä saattaa merkkejä olla näkyvissä, esimerkiksi taloyhtiössä tilinpäätöksestä näkyy kuinka rahaa on käytetty äärimmäisen höveliäästi, tai yleisimmin kaikesta on tingitty ja taloyhtiön tulos on hyvin voitollinen. Liian hyvältä kuulostaakseen totta? Voi olla että yhtiön remonteissa määräävin kriteeri alihankkijoita kilpailutettaessa on ollut hinta ja työn jälki paljastuu asukkaille viimeistään muutaman vuoden kuluttua.

Taloyhtiön toimivuuden havainnointi onkin vaikea pala asunnon ostajalle. Kuinka löytää rivien välistä lukemalla tietoa siitä, kuinka päätöksenteko hoidetaan? Ovatko asukkaat samanmielisiä? Kenen ääni ratkaisee? Asunnon hankkiminen on meille useimmille kuitenkin elämän suurin sijoitus. Vaikka taloyhtiön hallitus toimisi hyvin, se ei kuitenkaan kerro siitä, millaisia kyyliä ja juntteja naapurissa asuu. Tämän vuoksi asunnon ostaminen on aina uhkapelaamista omilla rahoilla ja erityisesti mielenterveydellä.

Asunnon voi myydä myös itse

Kuulemma reilusti yli puolet asunnoista myydään välittäjän kautta. Olen aina ihmetellyt välittäjään turvautumista, sillä välityspalkkiot ovat useita prosentteja kauppahinnasta. Mitä tällä summalla saa? Välittäjästä riippuen saat asunnollesi ilmaista mainosta välittäjän omilla sivuilla, kenties oikotiessä tai jopa helsingin sanomien sunnuntaisessa asuntoliitteessä. Tämä on mielestäni laiha lohtu niistä tuhansista euroista, joita välittäjälle maksat. Välittäjän käyttäminen kun ei varsinaisesti poista vastuuta sinulta virheellisistä tiedoista tai väärinymmärryksistä. Mitä siis tulee muistaa myydessä asuntoa itse? Yhden hyvän vinkkipaketin löydät täältä.

Ensimmäinen ja todennäköisesti vaikein vaihe on asunnon hinnan määrittäminen. Paras tapa tähän on vertailla alueen asuntojen hintakehitystä sekä myytyjen asuntojen hintoja samasta talosta ja/tai lähitaloista. Röyhkeät voivat myös kutsua välittäjiä paikalle arvioimaan asunnon hinnan. Tämä palvelu on lähes aina ilmainen eikä velvoita mihinkään.

Toinen vaihe on hankkia kaikki tarvittavat paperit joita ovat isännöitsijätodistus korjausselvityksineen, taloyhtiön yhtiöjärjestys, edellisen kokouksen pöytäkirja sekä tilinpäätös, tase ja taloussuunnitelma.

Kolmas vaihe on asunnon mainostaminen. Netissä on useita hyviä myytävät asunnot palveluita kuten oikotie. Näissä ilmoitusten jättäminen on ilmaista tai maksaa joitakin euroja. Itse karsastan lehti-ilmoituksia joihin tulisi sortua korkeintaan silloin, jos myytävä asunto ei ole kovin houkutteleva.

Neljäs vaihe on näytön järjestäminen. Näyttö voi joko olla avoin tai ainoastaan yhteyttä ottaneille, potentiaalisille ostajille järjestetty. Asunto tulee siivota tip-top kuntoon ja parasta olisi siirtää helposti vietävät arvoesineet pois. Edellä mainitut asiakirjat tulee olla esillä ja niistä kannattaa ottaa kopioita ostajaehdokkaille annettavaksi.

Näytössä kannattaa myös kertoa tehtävään tarjoukseen ja ostopäätökseen vaikuttavia asioita kuten mahdolliset putki- ja ulkosivuremontit, asunnon viat ja korjaustoimenpiteet sekä alueen yleinen kaavoitustilanne. Myös lähialueen palveluista kannattaa kertoa.

Mätkyt voivat tehdä asuntolainallisen elämästä helvettiä

Joulun alla huomasin että mätkyjä eli verovelkaa oli kertynyt vuoden aikana 1200 euroa. Suureksi osaksi tämä johtui siitä, että olin edellisenä vuotena perustana oman toiminimen ja arvioinut ensimmäisen vuoden verot hieman alakanttiin. En myöskään ollut lisännyt kaikkia verovähennyskelpoisia kuluja typeryyksissäni vähennyksiin, vaan osa ihan oikeistakin työkuluista oli jäänyt vähentämättä. Typeryyttä voisi sanoa, mutta on mielestäni hieman epäoikeudenmukaista että verotusjärjestelmää on paisutettu ja kasvatettu niin monimutkaiseksi viidakoksi, ettei edes alle 15 000 euron pienet toiminimet pärjää veroilmoituksen tekemisessä ilman kirjanpitäjän ja tilintarkastajan apua. Ja näidenkin ammattien taksat ovat nousseet huimasti kiitos suuren verobyrokratian ja alan yleisen epäseksikkyyden.

Niin tai näin, ensimmäinen erä veroja tuli maksaa joulukuun alussa ja toinen helmikuun alussa. Yleensä olen pitänyt asuntovelallisena puskuria pahan päivän varalle, mutta jouduin käyttämään puskuria oman toiminimeen liittyvän sivutoimisen yritystoimintani juokseviin kuluihin. Jouduinkin sitten menemään pankin puheille ja muuttamaan omaa asuntolainani maksusuunnitelmaa, sillä verorasitus näille kolmelle kuukaudelle oli liian suuri. Jo pelkkä lainasuunnitelman muutos maksoi 100 euroa, joten tästäkin tuli takkiin mukavasti. Ja aion rahatilanteen helpotettua palata takaisin spartalaiseen asuntolainojen kuukausieriin josta joudun taas maksamaan lainan muutosmaksun. Kiitos siis tästä verottaja!

Pitäisikö huolestua velkakriisin vaikutuksesta asuntolainoihin?

Olen pitkään säilyttänyt varsin optimistisen katsantokantani talouskriisiin ja siitä aiheutuviin mahdollisiin haittavaikutuksiin. Vaikka Yhdysvalloissa suuri talouskriisi muutama vuosi sitten aiheutui juuri asuntomarkkinoiden velkakuplan puhkeamisesta, ovat nykyisen Euroopan velkakriisin syyt jossain aivan muualla. Nykyinen eurokriisi pohjautuu ennenkaikkea taloutensa möhlineisiin ja siitä valehdelleisiin jäsenvaltioihin. Voisi siis ajatella että kriisi ei erityisemmin vaikuta asuntovelallisiin.

Huomionarvoista on kuitenkin, että asuntolainat elävät viitekoron mukana, jota käytetään myös muihin lainoihin. Toistaiseksi tilanne on kuitenkin ollut hyvä sillä euribor on hienoisessa, terveessäkin nousussa ja asuntojen yleinen hintakehitys on ollut asunnon omistajan kantilta hyvä. Halvat ajat tulevat kuitenkin loppumaan, vaikka euribor on vieläkin poikkeuksellisen alhaalla keskiarvoon verrattuna ja lainaa saa paikoitellenkin hyvinkin edullisesti. En myöskään näe ongelmana suurenkaan asuntolainan ottoa taloudellisesti epävarmoina aikoina, kunhan ottaa omaan tulotasoonsa sopivan lainan. Ja toiseksi, asuntolaina on valtion kautta niin vahvasti tuettua että olisi ihme jos valtio hylkäisi asuntolainalliset. Onhan valtio vuosikymmenien ajan suositellut kaikille asuntolainan ottamista. Kaikki on hyvin, kunhan säilyttää omassa taloudessa puskuria epävarmojen aikojen varalle.